先出險后投保經典案例，減損150萬

案情簡介：

2017年05月02日04時許，報案人報案稱其“日立牌”液壓挖掘機在廣西桂林市源X石場發生被石頭砸中受損事故，XX財險廣州市分公司接報后遂委托我司現場勘查、核實事故經過及是否存在先出險后投保情形。

調查步驟：

1、調查小組三人于2017年05月15日下午到達出險所在地城市廣西桂林市源X石場，通過投保人A挖機公司桂林辦事處人員帶領進入石場事故現場勘查；標的挖掘機此時已移動到山體與攪拌站中間位置的土方堆位置（臨時挖掘機維修站）；調查小組對此進行了拍照；同時大面積觀察事故現場周邊情況，發現距現場大約300米處一工人宿舍有安裝監控設備，視頻角度對著事故現場。

2、調查員查看標的挖掘機移動到臨時挖掘機維修站地面的機油、散落物、斷裂面銹跡，將現場相關照片傳給相關司法鑒定機構代為分析，司法鑒定機構工作人員查詢了廣西桂林當地天氣及氣溫等等因素，分析認為標的挖掘機移動到臨時維修站的時長至少達一個月；而本案報案出險日期為2017年05月02日，距離調查小組勘查現場日期僅13天。

3、調查小組向標的挖掘機事發報案駕駛員了解相關情況。報案駕駛員稱：2017年05月02日凌晨4時許，當時他駕駛標的挖掘機正在事故現場山體下方作業，突然從山體上掉落下來一塊大石頭，大石頭正好砸中標的挖掘機后機身，標的挖掘機前機身未被砸中，故他未受傷；事發后，他就打電話通知同事，隨后他就回宿舍休息；同事后續如何處理現場他不清楚；因為當時他比較緊張，就沒有對現場進行拍照；其還稱：標的挖掘機及其他挖掘機都是由石場老板陳某某的親戚管理；標的挖掘機加油都是在石場內的油站加油，加油是有登記的，大約一天加一次油。

4、調查小組于2017年05月16日約見源X石場法定代表人陳某某了解相關情況。陳某某稱本次事故發生時間是在2017年五一勞動節放假之后，隨后調查小組要求查看石場內的監控，在一旁的A挖機公司桂林辦事處人員立即陳述管理監控的工作人員休假了；查看監控溝通無果；同時，調查小組在石場內進行大面積走訪，多數工人直接回答不知道標的挖掘機被石頭砸中受損一事，小部分工人直接回答不能說，說出來會被老板開除；調查走訪無果。

5、調查員分析認為本案件保險投保人為A挖機公司，是事實受益人，而賠償與否與源X石場應該沒有關系，故調查員于第二天再次約見源X石場法定代表人陳某某，在A挖機公司桂林辦事處人員不在場的情況下，調查小組與陳某某進行了法理說教，并故意向其透露鑒定機構已經基本判斷事發時間不少于一個月的情況。最終陳某某陳述他石場的挖掘機是承包給其他人，他只收取石料每方提成，關于標的挖掘機保險理賠與他無關，其陳述完后便安排行政辦公室兩位女性工作人員配合調查小組查詢監控等相關資料。調查小組成功調取了石場內能拍攝到事故現場位置的相關監控源文件；同時，調查小組向行政辦公室一位女士了解到，標的挖掘機是在2017年04月17日晚上11時許，因下雨導致山體一塊大石頭掉落砸中受損。

6、調查小組通過與A挖機公司桂林辦事處人員、源X石場法定代表人進行溝通，并表明保險公司需要對舊件進行相應回收處理，之后對標的挖掘機GPS機盒進行了拆卸保存，以免GPS數據人因為損壞硬件導致丟失；拆卸過程全程錄像，拆卸在場人員有調查小組三人等。在場的美鵬公司磨某勇看到拆卸過程這一幕時神情緊張，表情木然。

7、調查員經過溝通，曉以利害，最終A挖機公司同意自行承擔相關經濟損失費用，不再就此案向保險公司索賠。

處理結果：

被保人放棄索賠，本案為保險公司減損150萬元。

分析總結：

調查員接到案件后首先分析案件疑點，發現挖掘機生銹，分析事故時間應該較久，存在先出險后投?？赡?。其次大規模走訪現場附近，發現距離現場300米處有宿舍監控能看到事故現場。后續分析案件相關人物關系，確認A挖機公司是始作俑者及受益者，在A挖機公司人員不在場的情況下成功說服事發地石場人員道出真相。最后通過現場示范調取GPS并進行全程視頻拍攝等舉措使得A挖機公司人員心里防線徹底崩潰，最終放棄索賠。